на самом деле не будет (утверждает математика), тут расчёт на то, что на пенсии будете меньше зарабатывать соответственно сможете платить налоги по более низкой налоговой ставке (что тоже не факт кстати). но это так, к слову, я полностью согласен что надо откладывать, чтобы как минимум забрать всё, что докидывает работодатель/государство
Можем проверить на простом примере. Цифры для удобства расчетов возьмем такие:
доход брутто 1000
налог 40%
доходность инвестиций 10% годовых
Если вкладывать доналоговую 1000 на год и потом платить налог со всей суммы - получим 660.
Если вкладывать посленалоговые 600 (1000 * 60%) и потом платить налог с дохода, то через год получим 636. 🤷♂️
да, вы правы, у меня слегка перемешались страны в голове – в моей текущей стране проживания есть выбор между 2мя системами пенсионных отчислений, в результате чего можно откладывать после налогов и не платить налог на рост инвестиций, если снимать после пенсионного возраста, в результате чего получается одно и то же, к Германии такой опции нет, так что мой комментарий действительно неверный, если считать все налоговые ставки одинаковыми.
> не платить налог на рост инвестиций
Абсолютно верно. При этом нюансе выгода одинаковая. +++
чтобы иметь налоговую ставку в 40%, семейному человеку грубо говоря надо 225К зарабатывать... поэтому разговоры про 40-50(нет такой ставки) мягко говоря не корректны. А что с социальными платежами? При корп пенсии отчисления из под них тоже выводятся?
> А что с социальными платежами? При корп пенсии отчисления из под них тоже выводятся?
Получается, что да.
Да соц. отчисления заканчиваются на 80к. Это не так сложно достичь.
Речь про маржинальную ставку. 40% там где то на 50к/100к совместно
аа..ок, сорян
Муахахаха, 10%. В реальности, на сегодняшний день максимум, что ты получишь, 2-3 процента.
Между 60 и 36 - 10%? 🤔
Он видимо про доходность и инфляцию
Я там выше скинул сравнительные таблички со сроком инвестирования в 20 лет. Там хорошо видна разница. 🙂
Я не знаю откуда ты берёшь эти цифры и что они значат.
А, я понял. 10% доходности годовых смутили. Но я же написал, что это для удобства расчетов и наглядности сравнения. Можешь в моей «эксельке» поставить другой процент доходности и сравнить.
Я же эти расчеты делал, чтоб наглядно показать выгоду вложения доналоговых денег, а не инвестирования в целом. 😉
Да, это я тупанул (как обычно). 😞
а куда эти доналоговые деньги будут инвестированы?
Туда же куда и посленалоговые. В ЕТФ.
и можно выбирать в какие? а кто управляет? а какая комиссия за управление, прочие косты? а то вон коллега выкладывала как ей немецкий фиделити насчитал... в разы стоимость отличалась от просто тупо купить ЕТФ самому на рынке
Это мы сейчас в рамках сравнения доналоговых вложений vs посленалоговых?
Ну то есть - мой поинт был только в том, чтоб с помощью математики сравнить что выгодней при прочих равных. Очевидно, что если прочие не равные, то и сравнение будет некорректным. 🤷♂️
в рамках этой пенсионной программы
сколько мне будет стоить управлять своими посленалоговыми деньгами самому я и так знаю
Нет, можно только пакет выбрать
это не ответ
Твои расчёты в теории правильны. Но только в теории. Они подразумевают то, что доходность будет одинаковая при вложении доналоговых денег через пенсионный фонд под 2-3 процента и посленалоговых денег под те же 2-3 процента, что в реальности выглядит совсем иначе.
Это ответ другому человеку и его он устроил. Так что да, это ответ. 🙂
Ну так я прямым текстом и писал, что сравниваю только это при прочих равных. Конечно это все в теории.
И я ни в коем случае не говорю, что нужно обязательно туда занести все накопления какие есть. 🙂
Ах да, как же я люблю этих сферических коней в вакууме и решений в ситуациях, когда у тебя нет ни коня, ни вакуума 😂
👍
слишком много экзальтрованности для сравнения вакуумного коня. особенно если накинуть не только финансовых факторов
У нас с Филом была дискуссия исключительно про доналоговые деньги. Я ему привел пример, он согласился. Дискуссия закончилась. Ты после этого додумал дополнительных условий и решил в нее «включиться». Зачем… 🤷♂️
Вдобавок ко всему этому, ты упускаешь одну мааааааленькую деталь. Безналоговые выплаты в bAV ограничены 3.408 Euro (= 85.200 Euro x 4 Prozent; § 1 Abs. 1 Nr. 9 SvEV). То есть 3408 / 12 = 284 евро в месяц. Это максимальная сумма, с который можно сэкономить налоговые выплаты, другими словами, все, что выше 284 евро в месяц ты платишь из нетто, а не из брутто.
🤝
Я ввязался, как и всегда, ради истины. Если уж дискуссия идёт в контексте bAV, а мне казалось, что я подключился именно к разговору про bAV, то в корне неправильно разговаривать про до налогов или после при суммах в 1к и одинаковых условиях, там ещё десяток других соображений есть.
сразу видно опытного и тёртого пенсионера %))
главный нюанс на счёт пенсионных отчислений на сегодняшний день, это куча ограничений на то, во что и как они могут инвертироваться. т.е. биток не накупишь, на маржине не поторгуешь и т.д. в совокупности с околонулевыми процентными ставками и высокой фактической инфляцией, недополученная прибыль от инвестиций не стоит возможной налоговой оптимизации (которая ещё и под большим вопросом, т.к. сложно предсказать свой уровень доходов через ХХ лет и возможные изменения налогового законодательства). так что реально самый важный критерий – сколько и как докладывает работодатель (и какой минимум нужно отложить чтобы забирать эти дотации по максимуму).
да, примерно поэтому я и говорил, если работодатель докидывает хотя бы плюс-минус 50%, то ок, если ощутимо меньше - смысла нет.
