Банковские и финансовые решения в Германии: переводы, счета и кредиты

Это да, согласен. Зачем придумывать флоу для 0.2% пользователей

Ну ты видишь такое решение, а банк в 50к employees и миллионы аккаунтов не может не придумать себе проблем на ровном месте

Возможно дело в идее выдавать бонус в 100 евро, это уже становится менее выгодно если человек уедет скоро.

У однокурсницы одна из сотрудниц универа (немка), отвечающая за студентов, приехавших на стажировку, именно так подрабатывала 🙃

HVB открыл мне счёт без регистрации

😳 какая дичь. У них даже в приложухе написано что tax number можно добавить в течении 3 месяцев. Я думал это как раз для понаехов сделали

Ну у них там постоянно все меняется, как я понял.(

Для понаехов, которые уже резиденты. Если ты резидент ты обязан иметь регистрацию (deadline – в течении 2 недель после приезда).

KYC в данном случае состоит в (1) проверить паспорт, (2) пробить по базе данных "политических" лиц

Собственно если ты захочешь открыть счет у брокера в USA или UK то можно найти хороших брокеров даже с не очень большими суммами которые откроют нерезиденту бесплатно.

> А как разные "Абрамовичи" имеют счета в разных банках мира? Вряд ли они разрываются и живут сразу везде.
Они открыли счета для нерезидентов либо у них есть юридическое лицо, которое имеет счет независимо от места жительства их директора или владельца. И то и то возможно с затратами много меньше чем миллионы долларов, в Германии, например, UG открывается без капитала.

По размеру регистрационного сбора можно торговаться, т.к. вам не нужны уроки по теории

Может и особые предпосылки…
Надо будет кстати поинтересоваться, можно ли расширить личный счёт на супруга. Знаю, что далеко не все банки это делают.

у нас в коммерце просто была бесплатная дополнительная ец-карта для жены к моему счету. и 2 бесплатных кредитки (мне и жене)

не знаю правда, можно ли это считать полноценным совместным счетом

А банк в шуфу подал как надо. Такой то такой то приходил просить счёт. Но мы его не открыли.

Например, у тебя маленький скор, ты попроси кредит. Тебе не дали, потому что скор маленький, передали в шуфу инфу, что не дали кредит и твой скор ещё понизился. Замкнутый круг.

Ну она заявку подавала онлайн со своими данными, а когда пришла в отделение коммерца, ей там сразу отказали... Это может считаться?

Может. Мне онлайн отказали. А потом через пол года обнаружил все такие запросы в шуфе. И рейтинг был на полу До сих пор не восстановился

Жесть, а обнулить нельзя? Или как-то написать в банк, чтобы там разобрались. Почему портится банковская история, если даже счёт по факту не был открыт...

Как работает шуфа - никто не знает. Но консультант в шуфе сказал, что все эти запросы оверолл влияют на итоговый скор

Спрошу у коллеги про шуфу, отпишусь потом как узнаю

У меня так было и именно с коммерцем — шуфа чистая. Не переживайте раньше времени. Шуфу можно раз в год бесплатно запросить и проверить: https://www.meineschufa.de/ebs/?token=445e386e0a5665a5141ef2b24bca2de31fd47dce×tamp=1643139396
Это не та же шуфа, что для аренды нужна. Там и скор, и все запросы всех организаций.

Ну эта шуфа на кредит влияет)

+ Спасибо, интересно будет узнать свой score. Долго ждать от них письма?

Что-то в пределах двух недель было, кажется. Может, дней 10 календарных. Точнее не помню)

Мы открыли совместный у них. Оба с внж, я ещё училась тогда, открыли без проблем общий счёт. Открывали онлайн, попробуйте ещё раз подать заявку

В каком году это было, хотя бы примерно?

В сентябре-ноябре 2021

Достаточно свежий опыт, спасибо.

Это интересно! Я облазила сайт, но не нашла как открыть совместный счёт онлайн. Там только указано явиться обоим в филиал с перечисленными документами по предварительной записи 🤷🏼‍♀️

Да, я подала запрос в банк насколько корректно поступил их сотрудник. Ждём-с.

Совместный счёт в шпаркассе открывали по Д без проблем.
ИНГ отказал (сказалось потом на шуфе).

И кто-то ещё отказал, не помню. Но в шуфу не попало вроде

Господа и дамы, возникла проблема. Как я могу закинуть деньги на немецкий счет в банке, если я никто, звать меня никак, карточки платежной нет и деньги в кэше?

Когда я описал такой вариант своему банковскому бератору, он позвал ещё на помощь кого-то, и они на пару мне доказывали, что положить на кредитку денег для возможности оплатить сумму превышающую кредитный лимит в принципе невозможно. Описал два раза им ситуацию. Они почесали репу и подняли в три раза кредитный лимит. В общем, «все сложно» или «как впихнуть невпихуемое в стандартный существующий процесс любой ценой»

интересно, а что за банк и когда это было? я пополняла так свою кредитку еще лет 5 назад точно, а то и раньше

Лутший (тм) немецкий банк - DB, было прошлым летом. У меня просто была идея фикс переехать на эппл платформу, и я три раза пытался за два года заказать MacBook с сайта эппл. Но, похоже, вся немецкая экономика едина в своём порыве противостоять экспансии эппл. После долгой борьбы и поднятого кредита я отложил покупку ещё на год. :).

😅 кто то явно не любит технику эпл там

Всем привет! Планирую переезд в Мюнхен в марте и думаю, как дешевле и проще перевести деньги с российского счёта (в евро) в банк в Германии. В Германии мне бы хотелось аккаунт в более "современном" банке, типа N26, но у них входящие SWIFT -переводы без комиссии только для аккаунта Metal, который стоит около 17 евро в месяц и все его преимущества мне не нужны. Насколько я понял, открыть Metal счёт, а потом поменять его на обычный без потерь тоже не получится. Поделитесь, пожалуйста, опытом, как перевести деньги с минимальными потерями. Спасибо!

Часто тут один классический банк (типа коммерц) и один модный (типа Н26). Для разных целей их можно удобно совмещать.

Я именно так и делал, когда переезжали. Наличку привез и закинул на Коммерц. А с него уже на N26

Если больше 10к наличкой, то можно в каком-нибудь РФ банке оформить "super-luxury-premium" пакет, в котором снятие денег за границей в любом объеме бесплатно. А затем идти к банкомату здесь и поочередно снимать нал с российской карты и класть на немецкую.
Желательно иметь пруф на происхождение средств.

Если меньше 10к, то вообще не заморачиваться и везти налом.

+ и можно и больше 10к везти налом, только нужно подтверждение происхождения, например - выписка о снятии со счета и декларировать.

у меня подтверждение не спрашивали. Я просто в декларации при вылете из России писал в свободной форме источник происхождения (накопления, продажа авто и т.д.).
В Германии по прилету тоже самое, но на английском. Мне даже таможенники помогли сформулировать.
Никто никакие вопросы не задавал

Ну лучше иметь что-то…те же документы о продаже.

ну о продаже, да. ДКП. А просто накопления... какие документы?
ну заработал я столько :)
Видимо мне повезло - никто не спрашивал источник денег.

Наверное, лучше спросить специалистов, но я бы предположил, что выписки из банка за последние N лет, показывающей равномерное поступление накапливаемых средств, было бы достаточно

2НДФЛ :) Налоговая декларация - там же все видно.

+ Интересный вариант, спасибо. У меня было впечатление (видимо, обманчивое), что счёт в немецком банке накладывает какие-то обязательства (типа как контракты на год с мобильными операторами), которые мне бы не хотелось на себя брать. Изучу вопрос.

+ У меня больше 10к и в моём банке можно в день снимать эквивалент 300к рублей. До марта точно успею :) Вообще вариант с наличкой и двумя банками кажется наиболее жизнеспособным пока что.

Сейчас в коммерце,к примеру, при поступлениях менее 700 евро в месяц, придется платить за содеражние вклада месячную сумму (точно не помню, около 5 евро). В других обязательствах может быть уведомление рос налоговой о заграничном счете (если вы в год открытия еще будете являтся налоговым резидентом РФ и будете ездить в РФ - особенно при возможных переводах с ваших счетов в РФ на ваш иностранный счет).

С первого раза я не так понял ваш ответ :) Снятие заграницей с российской карты я ещё не рассматривал детально. Тинькофф разрешает снимать до 5к евро за расчётный период (видимо, месяц) без комиссии. А немецкие банки не будут брать комиссию за снятие?

А вы прямо хотите все перевести и закрыть общение с российским банком?

А коммерц как-то обменивается информацией с РФ о счетах? Я тоже думал, что нужно будет уведомлять налоговую, но как-то не очень хотел это делать, хотя явных причин на это вроде как нет.

У РФ и Германии есть соглашение об обмене.Конкретно коммерц не знаю)

Нет, хочу оставить какой-то запас на случай поездок в РФ, но основные накопления хочу перевести.

от банка зависит. коммерц и тому подобные разрешают снимать здесь без комиссии. правда, снимать лучше с евровой российской карты, иначе конверсия может быть непредсказуемой. Расчетный период в Тинькове - да, месяц. Посмотрите на "платиновое" обслуживание в каких-нибудь Райффайзенах - там лимитов вообще может не быть.

+ спасибо, посмотрю, какие есть варианты

Налоговую нужно было (если правила не поменялись) уведомлять, чтобы сделать перевод со своего российского счета на свой зарубежный счет (без уведомления могли переводить близкие родственники с подтверждением родства).

Способ с постепенным закидыванием накоплений на счет наличными может быть не самым оптимальным, т.к. банк может среагировать на несколько зачислений по 9000 и закрыть счет по подозрению об отмывании денег

Не закроет:
1. при зачислении средств обычно можно написать источник средств прям в банкомате.
2. в банк можно превентивно написать запрос, что я, мол, переезжаю, щас буду закидывать нал.
3. переводить 10 раз по 9000 нехорошо, т.к. у банков обычно лимитировано количество зачислений в ГОД (обычно 3-5). Так что лучше кидать сразу всю сумму.

Один из вариантов минимизировать потери: часть суммы, которую вы планировали тратить здесь расплачиваясь картой, перевести в евро в Тинькофф.Инвестициях (там будет наиболее оптимальный курс), оттуда вывести на ваш евро счёт в Тинькофф (здесь не будет комиссии) и перепривязать карту к этому счёту.

Налоговую уведомлять о переводе не нужно: "Если резидент отправляет денежные средства со своего российского счета на собственный счет в зарубежном банке, закон также не устанавливает лимитов по сумме.

При этом индивидуальные предприниматели, юридические и физические лица обязаны уведомить налоговую инспекцию об открытии счета за границей."

Переформулирую - раньше к заявлению о переводе на свой счет за рубежом в интернет-банке российского банка нужно было прикладывать скан уведомления налоговой об открытии счета, иначе банк не проводил перевод. Вроде это все еще действует?

Читая о жизни в Германии, у меня сложилось впечатление, что с оплатой картой могут быть проблемы во многих ситуациях. Но для покупок в интернет-магазинах, например, такой вариант можно рассмотреть. Жаль, что счёт в Т.Инвестициях я закрыл в преддверии переезда :)

Не уверен. Когда я в Тинькофф пытаюсь сделать SWIFT-перевод, они не просят приложить какие-то документы.

А чем пользуйтесь в связке с Тинькоф?

Ну я пока только раза 2 столкнулся с этим. В какой-то тайской забегаловке и на почте. Я таким образом достаточно большую сумму "перевел", не трогая деньги на зарплатной карте и расплачиваясь исключительно российской картой. Если будете жить в крупном городе, то проблем не должно быть. В более мелких может быть

Я переезжаю в Мюнхен, видимо, проблем не будет. Ещё дело в том, что я по приезду хотел открыть брокерский счёт в Германии и закинуть на него деньги (те самые, привезённые из РФ) с немецкого счёта. Но какую-то часть на самом деле будет разумно оставить на российской карте для повседневных трат.

Если вы про немецкий банк, то пока что ничем

Украинской евровой картой в Мюнхене в супермаркетах и магазинах, в транспорте, и т.п. - без проблем получалось. Исключением вроде была кофейня рихарт на мариенплац - там только наличку или местную (ЕЦ?) карту хотели.

+ Плюсую, я уже так 2,5 года живу. Проблемы возникали только в российском консульстве и в магазине в моей деревне, а ещё в VHS. Ну то есть счёт в Германии всё равно нужен, но большинство оплат можно спокойно с РФ-карты проводить.

А вот с инет-магазинами - сложнее. Амазон - ок, но некоторые другие (не вспомню точно) хотели только карту немецкого банка.

А за квартиру оплачивать?

Это одно из немногих исключений.

А комерц сейчас тоже платный в обслуживании?

жирокард при поступлении в месяц от 700 ойро бесплатно.

Тут, я уверен, уже написали выше, не успел прочитать…
был ли такой вариант?
Снимать нал в Германии без комисии и без палева с российской карты? Тиньков, например.

Если говорить про перевод- можно открыть в Германии в Шпаркассе, например, перевести по свифту все деньги без коммиссий из РФ на шпаркассу, а потом со шпаркассы перевести все на н26.

А это могут быть поступления со своего же банка?
Или если вообще карту не открывать?

условно-платный. Если есть поступления 700€/мес то бесплатно.
Но это какое-то странное условие... Жена получает з/п на Н26, переводит 700€ сама себе на коммерец и потом через пару дней обратно на Н26. И все - бесплатно

А разве на N26 нельзя перевести из Тинькоф?

Ну в оригинальном сообщении сказано, что по свифту получить денег можно только за платно
https://t.me/muenchentraktor/416018

+

Насколько я знаю (может, что изменилось), у Тинькоф есть свой инструмент по переводу вообще с любой карты на любую карту. Естественно, с комиссией для не клиентов.
Но эт всё равно засвет карты.
Безопаснее, если есть возможность, просто снять всё в банкомате и вывезти, а уже тут положить через немецкий банк, а уже оттуда - на N26

я снимал, но там лимит какой-то небольшой. То-ли 3, то-ли 5к в месяц без комиссии. В общем не много. Но это было 3 года назад

Можно, но надо N26 Metal на год, который стоит около 17 евро в месяц.

Я тиньковым переводил на шпаркассу по свифту. Быстро и без комиссии.

Да, про это писали, но это довольно медленный способ. Пока что я выделил два доступных варианта: везти наличные-класть на счёт в "традиционном" банке-переводить на счёт в Н26, и второй -- переводить с Т на счёт в "традиционном" банке-переводить на счёт в Н26.

+1

при перевозке налом надо быть внимательным - учесть правила всех промежуточных стран (где будете на территории, а не в транзитной зоне)

где-то 10к евро. а где-то и долларов, а где-то и 5 бывает

причем считаются деньги во всех имеющихся при себе валютах

Согласен. Поэтому склоняюсь к варианту SWIFT-перевода.

Мы на предыдущем месте когда снимали, вообще наликом отдали кауцион фермитеру, но это, естественно, в договоре все зафиксировано было. Потом, после съезда, он нам просто переводом на наш счет их вернул.

Я делала кауцион конто в прошлом месяце. Не нужно было ничего от владельца квартиры. Просто указать в форме его данные из контракта и все

есть еще Kautionsversicherung. Не все, говорят, арендодатели ее принимают, но наши взяли.
Это если нет желания сразу 5-6к евро замораживать и есть возможность 20-30 евро/мес платить

Она не освобождает от компенсации ущерба, если был нанесён.
Только освобождает от замораживания кауциона.

а я где-то говорил про компенсацию? 😉. Я же так и написал "если нет желания заморозить деньги"