Банковские счета для фрилансеров: открытие, выбор и управление

По-моему, в прошлый раз мы так и не выяснили, какого функционала не хватает в современных банках, если смотреть на них непредвзято и понимать немецкий. 🙂

В прошлый раз мы говорили с точки зрения пользователя физлица. И мы выяснили, что в олдовых банках нет опции анализа расходов по статьям, нет опции поделитьтся счетов с членами семьи, во многих нет опции скачивать любые выписки за любые даты, нет опции сразу после трансакции в некоторых банках) и прочее и прочее, вы просто забыли, потому что не собирались пересматривать свое убеждение)))

Расходы по статьям вроде есть, причем давно. Поделиться счётом с членами семьи не понимаю. 🙂 Во многих есть опция скачивать любые выписки за любые даты и показывать транзакции моментально (помним о том, что мы смотрим непредвзято, да? то есть ищем не те банки, в которых чего-то нет, а те, в которых это есть).

Ну, в общем, опыт разный у всех.. вот в Berliner VolksBank нет вообще ничего из перечисленного. У Вас какой банк?

Предлагаете использовать фрайберуфлерский аккаунт для приватных платежей?

Comdirect.

Потрудитесь развернуть мысль.

В мюнхенской Шпаркассе практически всё это есть.

А что значит в Мюнхенской.. если я в Берлинском открою счет, так не будет ?

В общем случае нет. Каждая шпаркасса это отдельный банк со своими условиями и продуктами.

😬не уверена , что среднестатистическому немцу эти опции вообще нужны , это из разряда хотелок , а в целом не помню , чтобы это было все в КЗ или российских банках , ну кроме , выписки за любую дату

рост необанков показывает, что хотелки постепенно становятся необходимостью))) когда попробовал уровень сервиса, уже не хочется снижать уровень комфорта. Но сначала надо попробовать. Ну, а что касается вивид бизнес счета, то тема пошла только потому, что многим свеже-иммигрировавшим фрайберуфлерам счет открывают проще в необанках.

Мне например приятно осознавать что я косвенно не кормлю дармоедов в офисе и не плачу за аренду филиалов.

А появление служб моментальной доставки показывает, что ходить в магазин перестает входить в список нормальных способностей человека.

Правда, со временем они все разоряются, в то время как исконно немецкий бофрост продолжает доставлять через две недели после заказа. 🙂

"все разоряются" - это тоже из области статистики?

Сколько необанков разорилось в % за последние 20 лет. Пруф или я буду считать ваши слова чушью.

https://t.me/gaster_de/977

Какие именно слова? 🤔

Что нео банки разоряются.

А где я это сказал? 🤔

К чему был этот комент о службах доставки к необанкам?

дармоеды теперь программисты в хоумоффисе )

Давайте сначала найдем тот пост, в котором я якобы сказал, что "необанки разоряются". Чтобы понять, кто именно будет считать чьи слова чушью. 🙂

При чем тут необанки и службы доставки?

Как я понял аналогия, или?

Я вас попрошу.

Аналогия - это вы правильно распознали. И дальше?

Раз закрываются службы доставки то закрываются и необанки. Или для чего была эта аналогия?

Прошлый раз я помню ты притянул странную статистику и странный причины почему банки в Германии лучше

Ну давай сконцентрируемся на этом разе. 🙂

Это лишь показывает жуткую зарегулированность и бюрократию рынка которая губит любые стартапы

Зарегулированность, запрещающую нанимать работников за черствую корку хлеба? Я это приветствую. 🙂

Не позволяет быстро увольнять, не позволяет быстро принять

Большинство служб моментальной доставки - это VC-funded стартапы. У такого рода проектов зачастую очень токсичная модель роста, в этом году даже выходила интересная научная статья про хищнические стартапы, которые путем заливания денег захватывают какой-то рынок, потом выходят на IPO, ранние инвесторы в плюсе, а все убытки достаются "хомякам".

Есть ряд убыточных проектов, которые не связаны именно с зарегулированностью локального рынка. У моментальной доставки в принципе нежизнеспособная бизнес-модель, на мой взгляд.

Можно получить 150€ при открытии бизнес счета по моей рефералке 😇

1.5 месяца назад они не открывали фрилансерам. и после ухода от Solaris клиенты жалуются на косяки в работе)

То было 1.5 мес назад.

Миграция из Соляриса на свой сетап включает неприятные моменты, к сожалению. В виде перенастройки мандатов для регулярных платежей, например. Но не смертельно.

Начали. Своя лицензия все таки. Нужно время.

Не вводите только людей в заблуждение неполной формулировкой. Банковской лицензии у них нет пока. И неизвестно когда будет.

А что с вивид не получилось? просто интересно .. там же есть одновременно личный и бизнес

Не пробовали еще, у них бизнес счет быстро открывают?

Get your German IBAN in 10 minutes.

да, в случае чего тут есть продакт вивида по бизнес счетам, можно обратиться с вопросами к @pavlovaluba

Фином Вивид отличные со своими лицензиями

оффтоп - спасибо вам большое за наводку, не знала, что в vivid нанимают со знанием англ и русского , да еще и ремоут! 🥰 (уже с октября работу ищем)

вы же сможете поднять тариф в любой момент при необходимости

У меня такой, пока хватает

будет отлично.

но c24 лучше

Не так давно смотрел. Они для самозанятых не открывали счета

спасибо
почитаю
еще не дошел до обзоров на него
что негативного есть?

даже по англисйки со мной разговаривали в суппорте )

это достижение однако)

Как быстро открыли бизнес счет в С24?

И как у них отношение к красному паспорту? И можно ли совместно управлять счетом с партнером?

Для предпринимательства с партнером?

Я обычный счет открывал для предпренимательства, за пол часа открыли. Из дома не выходил.

У меня паспорт синий.

Да, GbR. Чтобы совместный счет

ясно. не знаю

есть
https://www.c24.de/gemeinsame-konten

Спасибо, воспользовалась ссылкой. Только счет выглядит как приватный, не как бизнес. Это получается, можно пользоваться как бизнес счетом?

для фрайберуылера и тп "бизнес счёт" не обязательный. для других форм не могу ничего сказать.

какой-то разницы между обычным счетом для физ лица и бизнес счетом в C24 нет?

Дело не в паспорте, а в основания пребывания. Если они есть, внж, например, то должен любой банк открыть.

Тут дело в том, что и как открывать. Я тут не спец. Это зависит от многом больше. Первый вопрос выше стоит, какой параграф и какая буква?

И это наверняка не паспорт

Они равноценны вообще то, форма ВНЖ не влияет на его действие

N26 уже почти три года как не открывает по вклейкам
https://docs.n26.com/cs/Support%20Center/id-docs/de/iddocs-de-en.pdf

Всё открывают и они и револют и вайз.

Главное чтобы это не виза Д была а внж

Если не открыли пишите в сапорт или звоните и т д

Хозяйке на заметку при большом желании можно вклейку заменить на пластик, но зачем не ясно

Там не так написано. ВНЖ имеет одинаковую силу и даже на белом листе А4( потом его заменить можно).

Важно срок и параграф внутри/ на нем.

Или на сайте написано?)

Я думаю что это нежелание дополнительных верификаций, это право банка🤷‍♀

Тогда что на счет замены на пластик? Меняют?

Неохотно, даже если сам платишь.

Нормально меняют. Они не имеют права не поменять если вы хотите заменить

Зависит от основания, конкретного АБХ и конкретного сотрудника

У меня вот всё еще не вышло :-/

По закону да. А практически - У нас есть отказы и волокита ((

Они долго ее присылают это да

N26 не открывают с вклейкой и озвучивают именно эту причину.

Присылают? Нет, они просто отказываются его делать.

Ок, а в С24 открывают по вклейке?

У вас UG или GmbH? Если да - договор заключается с ними.

для ваших бухгалтеров это, наверное, норм, но для телеком фирмы я полагаю, это нарушение условий обслуживания. По-хорошему надо договор от юрлица заключать, а там совсем другие условия.

UPD: для бухгалтеров тоже НЕ норм. Там ведь счета на имя физлица.

UG. А какие документы нужно принести для заключения договора?

Если вы Geschäftsführer - у вас есть соответственно документы об этом на руках. Вы же внесены в реестр. Вот эту распечатку и несите.

понятно, спасибо

я бы так уточнил, вам всегда для любых действий нужны документы, которые показывают, что вы можете выступать от имени компании (в противном случае договор может быть признан ничтожным).

Собственник может выступать без доверенности на основании уставных/регистрационных документов. Всем остальным нужна доверенность.

ясно

Наоборот, вы регистрируете на компанию и списываете со счета компании. А кто пользуется картой, не имеет значения.

Для первого все на много сложнее. Ищите в сторону Merchant of record

One alternative would be to work with a tax accountant to retrospectively reconcile transactions from your PayPal reporting. But the downside here is the expense of this process. In addition, you can't charge the tax on top during a checkout, so you'll end up missing out on revenue.

Вот читаю такое. В принципе, если у меня вообще ноль продаж, то потерать на НДС-ах мне не страшно, я бы хотел самую простую схему выбрать.

Но вообще спасибо за наводку

У каждого провайдера свои правила. Могу рассказать на примере WooCommerce, продажа digital product, оплата через PayPal и Stripe. Цена, налог (сюда можно НДС забить, например, паушально для всех стран, или по выбору) выставляется в WooCommerce. Возврат тоже идёт через WooCommerce - деньги какое-то время до вывода на мой счёт находятся в "лимбо " WooCommerce, если возврат средств сделать в этот период, то никакого chargeback.

это вообще не понятно...

Я - плательшик НДС.
По-хорошему мне в счёте надо указать: с вас 100€ + 19€ НДС.

Если я по какой-то причине НДС в счет не добавил (а должен был), то налоговая с меня его попросит.

Для B2B нет проблем, а когда клиентом может оказаться кто угодно, то хочется для тестирования гипотез самый простой способ приёма оплаты, даже если это будет сопряжено с какими-то потерями

кто будет разбираться с вашим ндс? это не работает так что "кто там там попросит ндс"

кто-то там скажет что вы не уплатили ндс или уплатили не правильно

а еще сложность в продже в других странах, вы должны в стране клиента уплатить ндс а не в германии

Я этим не буду заниматься 100%. Какие там риски у меня? Страна пупляндия заблокирует мне сайт?

с таким подходом можно и в германии ничего не платить

Ну вот я бератору принёс рпспечатку: заработал 1000 на продажах. НДС в счёте нигде не добавлял. В худшем случае я как плательшик НДС должен буду сам его заплатить себе в убыток

В Германии риски выше.

Опять же, давайте поймём задачу: как проще всего принимать оплату тестируя гипотезы и ничего не разворачивая. Payment Link - супер идея, осталось понять риски.

Если я в другой стране не зарегистрировался как плательшик НДС, то чем мне это объективно грозит?

Паддл посмотрю, спасибо.

а почему вы плательщик НДС? вы не фрайберуфлер?

ибо можно разделять фрайберуфлер и кляйнунтернемер

А фрайберуфлеры НДС что-ли не платят? Не все же фрайберуфлеры кляйны

Наоборот. Если вы фрайберуфлет то вы платите ндс но можете быть Кляйн утнтернемером без уплаты ндс. И ваши идеи проверяете как Кляйн унтернемер.

Но продажа digital products - это Gewerbe в любом случае, значит, ндс

Аа, я понял. В смысле для проверки гипотез я - гевербе и пока обороты мелкие, мне не нужно платить НДС именно с этих продаж. А с фрайберуфлеровской деятельности должен, т.к. там обороты соответствующие

это было бы справедливо, если бы я уже сейчас был гевербе. но поскольку налоговая считает меня фрайберуфлером, то гевербной деятельности у меня нет и соответственно при тестировании гипотез НДС-а не должно возникать, если я верно понял мысль @stepan_romankov

Так нельзя, § 2 Abs. 1 Satz 2 UStG

а вы могли бы развернуть мысль? Я где-то раньше читал, что можно быть фрайберуфлером и гевербой одновременно и разные виды деятельности разносить

На сколько я знаю да. (Не является официальной рекомендацией)

Для НДС вы один предприниматель.

Всегда только одна декларация по НДС

Вы можете иметь различные деятельности в смысле подоходного налога, но у вас только одна деятельность в плане НДС

Т.е. если я как фрайберуфлер уже сейчас плачу НДС, то любые три копейки от гевербной деятельности (которую я обязан как деятельность гевербе рассматривать) тоже попадают под НДС?

Grundsätzlich Да, UStG не разделяет деятельности

Ок, спасибо.

Т.е. мы выяснили, что независимо от классификации деятельности избежать НДС в данном примере не удастся. Окей, будем платить НДС в Германии, без проблем.

Теперь, что насчет игнорирования требований регистрироваться плательщиком НДС в других странах? Давайте представим на секунду, что гражданство только немецкое, никакой собственности, ВНЖ и т.д. в других странах нет.

Если у меня нет регулярных или там миллионных продаж в других странах, то какие последствия хотя бы в теории могут возникнуть?

А жена не может вести Gewerbe?)

будем считать жену тоже плательщи(цей) НДС, ну т.е. она не в найме или еще как-то, когда этот трюк можно было бы провернуть

Пойду искать первый вопрос. Потеряла вашу мысль

По пункту 1) а чего заморачиваться то? См. Как Амазон - все клиенты кто покупает тут - с НДС. Кто желает без НДС - должен заранее зарегистрироваться как бизнес аккаунт. Нет бизнесаккаунта, плати с НДС.

я хочу прикрутить Payment Link своего банка и продавать цифровые продукты (тестировать идеи в данный момент). Больше думать ни о чем не хочу. До тех пор, пока не сделал продукт, который хочет купить куча людей.

Тут резонно замечают, что при продажах в других странах может понадобиться регистрация в роли плательщика НДС. Ну и я пытаюсь понять, чем грозит игнорирование данного правила в период тестирования гипотез?

И как я узнаю, какой НДС я должен выставить покупателю из пупляндии? Или мне проще всем выставлять 19% немецкого НДС-а?

Продукт рассчитан на бизнес или частнику?

В рамках задачи я не хочу думать, покупатель частник или юрлицо. Ну т.е электронную книгу или видеокурс может же купить кто угодно

давайте так переформулируем: если я буду игнорировать законы всех стран на свете, кроме Германии при продаже цифровых продуктов, какова длина рук ведомств других стран, чтобы дотянуться до своих причитающихся трех копеек?

Если вдруг у меня захочет купить много людей, то конечно, оформить как надо - не проблема.

блин, вы удалили сообщение. Как раз хотел ответить, что там другой подводный камень: эти платформы все очень специфичные. paddly нацелен на SaaS и прямо запрещает продавать консалтинг и гороскопы. Другой сервис из вашего примера в первую очередь для контент-криейторов. А что если я плагин для вордпресса разработаю?

Я удалила, потому что вспомнила, что вы хотите именно через payment links

ну мне он кажется самым простым способом на данный момент.

Может я конечно вступил в какое-то болото, и не осознал всей сложности)

Насколько я помню, статус плательщика НДС определяется не по каждому виду деятельности отдельно, а по всем вместе. Нельзя по одному быть плательщиком, а по другому Кляйном. Декларация одна подается. Только с случае полноценного юр лица по другому будет

Плагин для фреймворка (если вы его сделали один раз и всем продаете), то это однозначно gewerbe и ндс.
Скорее всего его надо (ндс) брать по немецким ставкам, вы же в Германии создали и продаете здесь же.
И не должно волновать, что пользователь из Сьерра-Леоне забрел на немецкий сайт купить плагин 🤷‍♂️
Поправьте, если что-то я упустил (по теме).

с НДС все намного сложнее. многие страны хотят, чтобы иностранные поставщики платили НДС по месту нахождения покупателя. Это достигается разными способами.

Если покупатель из Сьерра-Леоне (хотя мне больше нравятся покупатели из пупляндии), то для немцев это экспорт, я вообще в Германии НДС на такие продажи могу не включать в счет. По крайней мере по опыту работы B2B так. А с физиками всякие приключения.

Если Вы B2C за границу делаете, то посмотрите правила One Stop Shop, § 18j UStG

Если у вас есть счёт в евро выставьте инвойс на него, думаю что деньги нормально поступят и на счёт в евро. Вы можете сами на себя отправить небольшую сумму свифтом и проверить это

Добрый день
Мы тут стали Фрайберуфлих сразу как получили договор аренды жилья. Но некоторое время продолжали принимать деньги (дол) на приват, но при этом подавали тут помесячные декларации по НДС. В принципе вы можете и далее принимать деньги на укр.карту, но из-за комиссии на конвертации это может стать не выгодно.

Мы открыли в Дойчебанке долларовый счёт без проблем. Сначала открыли в евро, потом открыли в дол. Он быстро подтянулся в приложении. Внутри приложения всегда указан курс по какому идёт конвертация, курс бывает отличается немного от рыночного, но в принципе норм.

Хорошо, вы открыли персональный счет в евро а потом добавили себе доларовый счет, верно? Можно ли по закону принимать ЗП на личный счет если я не устроен официально в компанию а работаю по контракту?

А в Германии вы зарегистрированы как фрайберуфлер?

При открытии РС, заполняется Анкета в которой банк спрашивает кто ты, но разделения по счету нет

https://de.wikipedia.org/wiki/Eingetragener_Kaufmann

К сожалению, не владею немецким... Я правильно понял, что если я зарегистрирую Kleingewerbe, то я смогу указать e.K. при открытии счета?

Нет. e.K это внесение ИП в Handelsregister - это стоит денег несёт с собой составление торгового и налогового баланса и ещё пару серьезных обязанностей.

Как Kleingewerbe ( до 800к /80 к) и ещё тем более как Kleinunternehmer (до 22к выручки по закону о НДС) вы не обязаны составлять баланс (bilanzieren/билансировать)

Там нет просто (sonstige) Einzelunternehmen?

Есть Other legal form, но из пояснения о фрилансе выходит, что нужно выбирать только из 4 вариантов. Походу надо не бизнес счёт открыть, а обычный 🙂

Со следующей недели мы запустим в продукт обычные формы фриланса, так что лучше подождать пару дней и открыть бизнес-счет

Люба, а если уже есть личный счет, можно будет открыть дополнительный для фриланса?

Привет :)
А люди должны будут миграцию осуществлять или они сразу на 2.0 попадают?

Да, конечно)

Уже зарелизились?

Да, можно онбордиться!
Сейчас идет промо 5% на interest счет. И если что, мы сделали бесплатные SEPA платежи в отличие от обычного бизнес счета.

SEPA платежи у обычных бизнес счетов платные? 😳 удивляет, тк в Qonto плачу только за Echtzeitüberweisung

После ввода OTP получил ошибку...

А на чем вы зарабатываете, если не секрет?

А что значит "бесплатные SEPA платежи"? Они же и так по закону бесплатные должны быть.

Я не говорю про мгновенные

Так почти все банки с тарифами для малого бизнеса зарабатывают на ежемесячных комиссиях, процессинге/эквайринге платежей (комиссия с вас когда платят вам), на комиссиях с карточных платежей (комиссия с продавца когда платите вы).

Ну и на кредитах тоже.

Некоторые банки расширяют линейку услуг и предлагают собственные продукты типа вкладов, инвестиционных инструментов, бухгалтерского обслуживания, платном доступе к API и т.д.

Короче, максимально изобретально подходят к проблеме.

Я в курсе ) просто зацепило «бесплатная» SEPA. У меня она например тоже «бесплатная», на деле - включена в стоимость ежемесячного обслуживания.
С моей стороны это скорее была просьба о прозрачности сообщения к его автору.

А, понятно :)

Написала в личку, ща разберемся

Не всегда. Зависит от того, как и через кого идет платеж

Revolut, Vivid, Holvi....
В принципе тот де Wise можно использовать для бизнеса

Зависит от цвета паспорта

У Revolut счёт Iban DE? Там вроде другой был раньше и это проблема

У @gastarbeiter_de и у меня вроде comdirect. Это просто в чате выше всё описано.
А так я Volksbank советую.

Нет, не DE. А проблема в чем?

У Holvi немецкие ибаны

У меня Comdirect частный
Там есть для бизнеса? Посмотрю

Еще kontist, finom

Kontist сразу отказался открывать

Красный паспорт?

Тогда сочувствую, надо еще будет поискать кто откроет

У меня два частных там. Один частный частный, другой частный для работы. Насколько я знаю, для фрайберуфлеров бизнес-счет необязателен.

Не обязательно, но очень желательно. Тем более счетов желательно несколько иметь.

Банковский комплпаенс может взбеситься в любой момент, будет очень "весело" потерять доступ к основному счету

Это получается просто с рабочим емейлом открыть второй счёт
Единственное что нужен второй телефон, чтобы приложением пользоваться. Или не юзать его для бизнес счета

Я на это смотрю расслабленно, тем более что в начале войны меня уже блокировали там из-за наличия на счету суммы >100К и имевшегося у меня когда-то белорусского гражданства. Всё было не так плохо. 🙂

А так postbank/volksbank

Слышала хорошее о DKB. Только не Postbank - это совсем каменный век (я их клиент😂)

Skatbank