Бизнес-счета и банковские услуги для фрилансеров в Германии

Это происходит с некоторой периодичностью с весны 2022 года

Буду Finom пробовать

Отличный банк, все сделали за 1,5 недели. Мне закрыли vivid и револют

Что ж они творят вообще)

Несмотря на вид на жительство до 31 года и 10 лет проживания в Берлине. Но с русским пассом💪

У меня даже русского паспорта нет

А что пишут в причине?

То есть просто закрывает без формулировки «если не сделаете то-то и то-то»?

Пока вообще ничего не пришло. В аппе и вебе написано - вам пришел Kündigung. Который не пришел. По телефону говорят - значит придёт, больше ничего не скажем. Деньги пока переводятся.

Если не секрет, какой паспорт, если не российский?

Немецкий, единственный

Тогда вообще странно

Я так понял, они не хотят фрайберуфлеров, причем начали активно "бороться"

А у вас счет частный или рабочий? Вообще-то насколько я помню обычный рассветный счет банки не имеют право не открыть. А уж принудительно закрыть - должна быть очень веская причина в виде нарушения условий договора.
Если не сложно, расскажите потом, в чем их претензия? А то у меня тоже ИНГ. Вообще по опыту бельгийский ИНГ просто предел толерантности по сравнению с немецким 🤦🏻‍♀️

Банк не имеет право не открыть базовый счет, если он будет единственным у человека.

А в чем минусы иметь такой счет для самого банка?

Да, я это имею ввиду. Поэтому спрашиваю, какой счет.

KYC/AML, support

но при этом может не пускать транзакции

KYC/AML на любом счете же есть, не зависимо
Не закрывать же всем счет от этого

Ну так фрилансеры самые маленькие бизнес клиенты ака самые невыгодные. Просто не окупают косты на проверку, на риски и инфраструктуру, а в основном генерят наибольшую головную боль через поддержку, отзывы, нагрузку.

Поэтому условный дойче банк с удовольствием придумает схему как вам русскую яхту скрыть, но не откроет счет из за паспорта не глядя кто вы и резидент чего.

А ещё Дойче спокойно откроет счёт, если вы даже вот только приехали в Германию из России, даже если у вас только виза D. Но только сотрудникам Дойче.

Privatkonto. Фрайберуфлер может пользоваться Privatkonto. А в чем претензия - точно неизвестно, нет письменной подтверждения причины. Но они утверждали, что мой счет использовался в качестве geschäftskonto, что в целом тоже нельзя отрицать.

По каким-то причинам они не хотят никаких действий типичных для geschäftskonto и щедро банят.

Точно не знаю. Но наверняка есть, иначе они бы не закрывали, подрывая свою репутацию.

Возможно их кто-то проверяет и им штрафы выписывает, если находит у них "спрятанные гешэфтс счета"

Я скорее предположу, что частный (еще и бесплатный) счет активно юзается для бизнеса. Ясень пень банку это не понравится. И если есть ограничение в ДБО, то могут счет закрыть

Нет. Законодательно такое использование не ограничено. Может быть только ДБО

Мне ING в 2018 году счет закрыла, письмо (бумажное) с объяснением через дня 4 пришло

Ах, ну тогда это просто по этому. И национальность не важна. Это просто норм. Решили что не хотят selbständiger и всё

Ну не совсем ясно что не понравится. Я ж закона не нарушаю.

Я б сразу б переключился на гешефтконто, но у них нет их.

Да, но возможно, что нарушаете договор банковского обслуживания. Кто-то здесь говорил, что у ИНГ в договоре есть это ограничение. Думаю, они лояльны если небольшие обороты, типа раз в месяц. Но если более активное движение, начинают напрягаться

Наверное достаточно вероятно, что их кто-то не всегда правомерно за это грызёт, а им проще переложить на клиента проблему, чем с тем кто грызёт бодаться.

Это в принципе подтверждается таймингом - когда они были маленькие, им клиенты были важне. А теперь они огромные- и проще скопом скинуть несколько % клиентов, думаю даже меньше 1%

У меня обороты раз в месяц

Реферальная ссылка нужна?

Это даже не особо удивительно. У меня был один такой сильно чувствительный знакомый. Уже давно получил немецкий паспорт, потом профакапил письма из банка и начал кричать на весь вейсбук: караул, блокируют.

Он когда-то давно светил в банке своим старым российским паспортом, потом указал новый немецкий. Когда банк стал проверять санкционные условия и просить выслать подтверждение, проигнорировал письма и очнулся только в момент блокировки.

Понятно, что там накосячили или сотрудники банка, или автоматическая система риск-мониторинга. Этой белке-истеричке потом в комментариях человек 20 написали, что не надо выискивать проблем там, где все можно объяснить простой глупостью.

*BUNQ. открывается с тителем легко

там и дополнительный ибан будет

Finom, по рф паспорту открывают и он легко интегрируется в lexoffice, или прям из finom выписывать счета

по закону можно, но вас банк может вышвырнуть за такое. Надо смотреть договор обслуживания, вполне вероятно что частный счет не разрешает получать оплату за бизнес-деятельность.

окей, спрошу у банка. То есть имеется в виду, что если я купил диван и хочц его как бизнес расход - то могут потом проблемы быть с банком ? Кстати а если я бизнес расходы несу в наличке

а, не, это другая совсем история!
сейчас объясню

Дело в том, что смешивая бизнес расходы и личные на одном счете - вы потом замучаетесь в случае проверки делать километровые распечатки и отмечать, где у вас были овощи в альди, а где диван для бизнеса (вудман кастинги какие-то)

в принципе у N26 вряд ли будут к вам вопросы из-за покупки дивана. Я думал скорее о регулярном получении средств, которые не выглядят как зарплата. Вот такое банки не очень любят. Лучше открыть нормальный бизнес счет и платить условные 5-10 евро в месяц за обслуживание по минимальному тарифу

Смотрите внимательно условия. В большинстве банков довольно дорого класть наличку на счет.

знаю, да )

Дойче самый мудацкий банк :)

Можно попробовать более лояльные к мелким клиентам необанки вроде Revolut / Holvi и т.д. У большинства из них есть корпоративные счета тоже.

В Коммерце бизнес счета, это один филиал, все рано где будете подаваться. А насколько ограничен ваш статус? В прошлом году всем, у кого меньше 3 месяцев закрывали счета.

У меня пластик до 14.06.2025 по воссоединению семьи. Потом я его продлю, конечно же, если немцы не вынудят уехать всеми этими препонами :)

Тогда это странно. Разве кому-то сразу выдают постоянный пластик? 🤔

Да это тухлая отмазка банка.

В такой формулировке (ВНЖ скоро истекает) сложнее оспорить решение банка и проще идти в другой.

Формулировки типа "против граждан РФ/Белоруссии санкции" оспорить очень легко, там обычно просто некомпетентные сотрудники, которые не разобрались, в каких именно ситуациях санкции применимы

попробуйте finom

Сковертируют скорее всего, но курс будет не самый приятный, так что лучше завести счет в фунтах

Работникам в банке и программистам тоже надо что-то кушать

Бедные работники немецких банков 😥 давайте соберем им пожертвования, особенно для С-suite

там можно купить сколько-то их акций и они вернут обслуживание за 3 евро

То есть в Германии за обслуживание банка платить надо 🙈

есть нео-банки, у них как правило при соблюдении неснижаемого остатка обслуживание бесплатно

У меня Comdirect. Два счета, две кредитки, что-то одно из них стоит 1,90 € в месяц.

Finom/Kontist и прочие спасут отца русской демократии

Revolut, Finom

А зачем говорить, что вы что-то платите в других странах?
Если вы налоговый резидент Германии, немецкие банки не должно интересовать все остальное. Вот в странах, где вы не резидент, и есть счета, там банки и должны интересоваться.

Ну вот, теперь я умная, ничего говорить не буду

Sparkasse, они должны для всех открывать.

Спасибо. Уже открыла в революте, проблем не было)

ответ во втором вопросе, проверка на PEP - politically exposed person. если паспорт РФ то может быть связано с санкциями

то есть я обязана ответить? а что в этом случае подразумевается под PEP? вряд ли это активизм и фотожурналистика, верно?)

1) нет, но аккаунт они наверняка закроют если не ответите 2) это вам точно никто не скажет 😄 как решит левая нога какого-нибудь бюрократа

Я просто почему-то думала что вопрос о зарплате по email или телефону полность противоречит немецкому Datenschutz

Мда) спасибо

ну можно им письмом отправить, но от этого не сильно легче же

Стандартные вопросы kyc/aml процедуры. PEP — если вы не политик, то ставьте нет. У всех, кто по закону должен это делать, есть PEP листы (интеграция с провайдерами, которые мейнтенят базу), если вы PEP, то счет вам не откроют просто, думаю, не стоит переживать.

Я думаю они не обидятся если вы ответите по бумажной почте или зайдете в отделение…

Но это персональный счёт (субсчёт), не "юридический". Но для Einzelunternehmer ведь и не требуется "бизнес" счёт, разве нет?

Я, конечно, не защищаю смузи банки, но ubs недавно плохо себя чувствовал и о проблемах дойчебанка, кажется, уже лет 10 говорят.

Так а в чем проблема? Вы же там не храните тонны денег. Если у банка именно банковская лицензия (а не как у Wise), то мне кажется, там сплошные плюсы

Ограничение в 180 дней выглядит высосанным из пальца. Вы же можете каждый месяц делать выписку

Я бы предложил почитать АГБ. с точки зрения законодательства - да. С точки зрения банка - х.з.

Это от банка зависит и от характера транзакций. Если у меня падает от фрилансерства оплата раз-два в месяц, это одно. А если на гевербе розница с карточной оплатой и постоянными закупками - это уже совсем иначе выглядит и возможности другие дает.

Суть в том, что если накроет, то системообразуюшим не дадут упасть, а финтехам- не уверена. Для этого им нужно стать очень большими 😁

Это не так прямолинейно.
Во-первых, системообразующие банки тоже падают.

Во-вторых, если у банка устойчивая модель, то чего ему падать-то? Если необанк выживает за счёт более высоких комиссий от предпринимателей, то он спокойно турбуленцию выдержит.

Основные проблемы у банков наступают тогда, когда их активы сильно уменьшаются, а обязательства остаются. Такое происходит, например, когда портится кредитный портфель. Если этого не происходит или же банк в принципе не зарабатывает на бесконтрольной выдаче кредитов, то и причин сыпаться мало.

Это все так. Однако здесь важны и достаточность капитала, и структура фондирования, и индикаторы хеджирования и много еще чего. Кредитный риск - важный, но далеко на единственный, кто способен столкнуть фин организацию в пропасть.

Если же говорить о биз модели необанков, я не совсем понимаю, чем они зарабатывают. Пока вижу, что здесь пишут, как у них все дешево. Но я не изучала специально, может быть я и ошибаюсь. Просто привыкла полагаться на чутьё 😁

Необанки для предпринимателей берут повышенную комиссию по сравнению с ритейл-банками.

Это и понятно, т.к. можно обосновать высокие тарифы доп услугами, н-р доступ к API, инвойсинг, процессинг платежей и т.д.

В то же время у таких банков без отделений и с автоматизацией всех внутренних процессов сильно меньше расходы.

Поэтому мне кажется, что вполне может быть такая ситуация, когда банк мелкий и новый, но его финмодель более устойчива к катаклизмам.

Я, конечно, не проводил анализ и мне было бы сложно сказать, какие именно банки выглядят ОК.

На примере того же SVB мы знаем, что пошло не так и ситуация была известна еще в прошлом году, когда тот же Пол Грэм и Ко своих подопечных предупреждали. Я думаю, можно и самому при желании сделать анализ и выбрать.

Я в своё время так в РФ на сайте банки.ру развлекался. Там публиковалась отчётность банков и можно было делать беглый анализ раз в квартал, чтобы заранее разглядеть риски.

Наверняка что-то похожее можно и в европейских реалиях провернуть.

Тут, как и во всем нужен Кост/бенефит/риск анализ прежде чем выбрать банк. Но не думаю, что многие обладают знаниями для этого.
Наверняка есть на рынке немецкие аналитики, которые делятся своими наработками за несимволическую плату )

Больше мне заняться конечно нечем как сидеть из ДБ выгружать пдфки…

До 100к защищено фондом вкладов, как его там

А как вы собираетесь потом годовую декларацию подавать?

Я каждый месяц подаю, в конце года из таблицы значения перенес и всё.

Читайте прежде всего АГБ дойчебанка, можно ли счёт для самозанятости использовать

Из фич - не знаю как у вас а в моем ДБ аккаунте нельзя получить транзакции больше чем за 180 дней, надо топать в филиал. В контисте я могу хоть за 3 года назад выгрузить

Имхо одно это ограничение снимает вопрос юзабельности ДБ для фирланса

Я так и делал - никаких проблем. Обычный счет на физ лицо.

Разумеется, у ДБ есть счета для бизнеса.

Мне налоговики предлагали открыть счёт в немецком банке (у меня тогда был только эстонский). Они отправили несколько заявок и только шпаркасса отозвалась в стиле: хммм, Айти? Ну у нас вот есть направление для стартапов, пришлите туда ваш бизнес план, идею и мы пообщаемся. Остальные просто с порога послали. И это был еще благословенный 2018 год

а как у шпаркассы называется продукт для стартапов?

Здесь не вопрос, где я или другие имеют счёт, а где откроют счёт.
Можно пробовать в Volksbank, IND Diba, Commerzbank. Не советую в Sparkasse, Postbank и может ещё что-то найдётся.

Fyrst дойчебанковский еще можно попробовать. Типо для фрилансеров и СМБ сделан, но ДойчеБанком, поэтому сами понимаете. N26 вроде с немецким ИБаном, но не получиться открыть бизнес, если есть личный

Я их всем советовал, сегодня пришёл кундигунг без объяснений

Qonto с красным паспортом норм работает бизнес счет 👌 могу прислать рефералку

я 100% в каком-то из банков проходил верификацию НА РУССКОМ

это был либо н26 либо револют либо бинанс, не помню кто именно..

бинанс не совсем банк, но все же

Оператор в N26 сказал что можете связаться с поддержкой и попросить оператора на другом языке. Но как это сделать я хз

встаньте позади ноутбука и зеркальте действиями всё, что говорит оператор. Жена пусть повторяет

Без английского только в какой-нибудь классический с PostIdent

А у них не Post-Ident? Я проходила на этой неделе и мне предлагали на выбор немецкий, английский или русский. Последние два нужно долго ждать. В крайнем случае он работает и в он-Лайн формате, в почтовое отделение нужно прийти. Там, я думаю, вас не станут погонять от жены )

Нам ниче не предлагали) попробую разобраться, спасибо

Там у меня опечатка. Post-Ident можно сделать и в оффлайн

finom

На карту это смысле вы будете давать номер карты а клиенты на нее переводить?

Я буду не номер карты давать 😂😂
А выставлять счет 🧾, со своими реквизитами)

Ну просто вы написали "будет идти онлайн на карту.."

Разницы нет… я ищу именно где выгодно и быстро открыть счет 🧾

Как уже писал выше finom быстро открывает и тамже можно карту выпустить привязанную к счёту

Спасибо большое 😊

Посмотрите здесь в файлах Geschäftskontoreport там есть сравнение по составу и стоимости услуг, включает практически все имеющиеся в Германии возможности

разница огромная, с точки зрения технологий :)

+1 к финому, если еще не открыли, спросите реферал ссылку )

Счет- не обязательно,
Все доходы суммируются