Страхование для самозанятых: Privathaftpflicht, государственная и частная страховка

Если сразу нужно по зубам - есть дорогая от Ergo

Прямо сразу насколько? С первого дня? Сколько стоит ежемесячно? И минимальный контракт в годах?

У меня есть:

- государственная медицинская от ТК (1000 € в месяц)

- Berufshaftpflicht от R+V (примерно 350 € в год)

- ADAC Premium, чтобы всегда оставаться мобильным, потому что я относительно много езжу по стране (примерно 130 € в год).

Вроде все.

betriebshaftpflicht нет? я все никак до сих пор не могу вдуплить нужна ли она домашнему фрайберуфлеру (клиенты не приходят)

Да. У меня такой же случай. Работа из дома. Что обязательно в данном случае?

обязательно - ничего, скорее что "желательно"

Ну это то что я назвал Berufshaftpflicht, вторая позиция в списке. Мне она необходима, потому что каждый второй посредник требует ее наличие. Фактически она не нужна, потому что я обсуждаю все свои шаги с заказчиком минимум раз в неделю, то есть не могу нанести непредвиденный ущерб. Но 350 евро в год - пёс с ним, пусть будет.

DROP DATABASE ...;

Я ж не айтишник, я ими разве что могу покомандовать какое-то время. То есть нанести именно оперативный ущерб - невероятно до невозможности. А ущерб от стратегических действий - как я написал выше, я всегда согласовываю свои шаги с заказчиком, поэтому в случае проблем это будут его проблемы, а не мои.

В лс скину, чтоб тут не мусорить

и мне то что актуально для IT + только хоум офис

Я только про зубы.

Вообще тут @finber_de лучше всего))

А что это за человек? В чем он эксперт?

Тот кто тут чаще всего отвечает в Группе по страхованию.
( Это не реклама)

В Инстограм у него такой же ник, часто интересную инфу пишет

Нету одной компании, которая подходила бы всем. Также как и дорогой или дешёвой. Т.е. в зависимости от требуемых услуг, отсутствующих зубов, наличия диагноза или планов - подходят разные компании.

Я независимый маклер по страхованию и многое другое. Обязательная, как выше написали - медицинская. Всё остальное по необходимости. Пожалуй, исходя из обсуждений последних дней - Unfall, как защиту своего здоровья и дохода в случае серьёзной травмы неплохо рассмотреть.
А так у меня тоже BetriebHaftpflicht - обязательна для меня. Но для Хоум-офиса конечно она редко может быть нужна. Кто арендует офисы - также часто её требуют арендаторы.

Да, я просто не хотел слишком далеко вникать в это всё, а то бы там целый роман получился

Сорри🙈

А СРО (Саморегулирующая организация) не подойдёт?

Вот я об этом же подумал!

А какая организация в РФ или Беларуси или Украине занимается страхованием наемных работников от несчастного случая?

А такие вообще есть? Вроде только ОМС, взносы в соцстрах и ДМС

Не знаю. 🙂 Я в Беларуси работал только за зарплату в конверте, мне эти организации неведомы.

В Украине платят ЕСВ с него берут часть на Взнос от НС

В Рф так и называется Взнос от несчастных случаях на производстве и временной нетрудоспособности

в РФ работодатель страхует работников от несчастного случая (если речь о случаях на производстве и проф.заболеваниях).

Ок, хорошо. Эта часть мне неведома :)

Есть.

С такими доходами, страховка копейки , можно даже не считать

Ну при 200к 900 евро в месяц... На год уже 10к набегает.

А потом она частично с налогов списывается

ну это вряд ли, документы мне прислали, где я на ближайшие 6 месяцев набросал примерные доходы/расходы

А если первая страховка откажется платить? И вторая ссылается на первую мол: они не платили, так что нам тоже не нужно?

На самом деле есть вариант (не про кота, а в любых страховках) зонтичного покрытия, когда страхуешь во 2ой компании то, что не включено в 1ой.
Обычно делают, когда договор с 1 действует например 9 месяцев и хочется сменить тариф, оформляют во 2ой компании зонтичное покрытие, за условные 20-30% от стоимости. А когда 1 тариф прекращается, 2 договор вступает в полную силу.
Возмещение происходит сначала у 1 компании, потом у 2ой.

Предположу, из-за чего они хотят вернуться в гос.страховку.

Первое: скорее всего из-за принципа работы частной страховки. Т.е. сходили к врачу-сделали МРТ-УЗИ-анализы, в частной страховке деньги врачу прямо сейчас вынь да положь (а это может быть как несколько сотен, так и несколько тысяч евро). Далее нужно ждать возмещение от страховой в течении 4-6 недель, как правило. А если заболели сразу двое/трое? То есть у человека всегда должна лежать некоторая сумма.

Второе: скорее всего, они прикинули свою пенсию (пусть даже 1500 евро в месяц), а частная страховка так и осталась 400 евро.
Кстати по поводу повышения стоимости с возрастом - нужно читать контракт, есть и такие "недостраховки", где стоимость с возрастом растет, но это с самого начала прописано в контракте и надо смотреть, что подписываешь .
Также на пенсии им нужно всегда иметь энное количество денег, чтобы оплатить врачу (см. п. 1). Но с возрастом болезней все больше и лечить их дороже, это Вам не за простуду врачу заплатить 150 евро, а, например, "откачать" человека после инфаркта стоит 5000 евро.

Когда речь идёт о больнице, то уже не просят оплачивать услуги самостоятельно. Больницы общаются со страховой напрямую.

Вот тут хорошо расписано - и все как говорит Валерий. Нужно 12 месяцев быть pflichtversichert. Потом найду в законе, где написано про этот год..

ооо, спасибо

+49 40 460662300 и этот. С него бератор звонила.

А на английском они со мной поговорят?

Как повезет, в офисе в Шарл.-Вильмерсдорф есть Stefan Zahn, отличный и на англ говорит.

Не знаю. Но если это прямо такой коллективный вопрос и нужно обязательно я могу позвонить во вторник. У нас вообще dak. В офисе идём (если надо только к определенному работнику) в колл центре отвечают "мышки" не знаю как их ещё назвать и говорят ерунду но и в офисе часто сидят такие же... Поэтому доверяй но проверяй раза три минимум

Это было бы круто, но, как правильно подметила Маша, у всех разные кейсы.

Естественно. Но сейчас ситуация меняется очень сильно. Самозанятые (а чаще это молодые и здоровые) платят хорошие взносы в страховку и государственные (хотя я не люблю это слово, они на самом деле не государственные а тоже частные) заинтересованы в таких клиентах, все на мели.

Самозанятые в среднем значительно старше наёмных.

Меня это сначало очень удивило. Пошел сам читать

Zehn Prozent aller Erwerbstätigen sind selbstständig

Insgesamt stellen die vier Millionen Selbstständigen einen Anteil von knapp unter zehn Prozent aller Erwerbstätigen. Dieser Anteil steigt mit zunehmenden Lebensalter an, 31 Prozent aller neuen Selbstständigen waren sogar vorher im Ruhestand oder Vorruhestand. Frauen waren im Vergleich zur abhängigen Beschäftigung seltener selbstständig als Männer. Personen mit ausländischer Staatsangehörigkeit sind fast genauso häufig selbstständig wie abhängig beschäftigt.

Вот это конечно интересно. И в принципе логично. И я думаю, что эти 31% очень хорошо границу вверх тянут.

Для меня логично, что даже в 20 лет мало кто идёт работать на себя (а что они могут предложить рынку?), но уже в 16 лет дети делают Ausbildung и считаются наёмными работниками. 🙂

А дальше это выглядит для меня так:

В 25 лет получают высшее образование или степень мастера (Meisterbrief) и самые отчаянные начинают работать на себя.

В 35 лет бывшие наёмники пресыщаются благами найма и ищут приключений (это я, например).

В 45 лет самые опытные и умные видят, что сторонние консультанты, работающие с ними бок о бок, делают то же самое, но получают втрое больше, и тоже уходят в свободное плавание.

И начиная с 50-55, когда карьера в найме идёт к закату, начинается на самом деле массовый уход в работу на себя.

Тут у меня - бОльшая часть пытается вернуться в госстрахование🙈

И тогда я сижу и думаю - вот ты столько зарабатываешь, а из-за медвзносов прешься назад? Значит не столько ты и заработал...)) но может это очень грубо сейчас читается))

Да, так тоже на это посмотрел, и ещё пункт, которым в эту сторону тоже можно аргументировать: с финансовой подушкой, которую в найме заработал, комфортнее, увереннее и с большей вероятностью самозанятость получится :)

Плюс самозанятость может предполагать инвестиции. Не все же ФБ работают только мозгами. А на них (инвестиции, не мозги)) нужно заработать, если ты не тех стартап и не живешь за счет инвесторов.

Ну я из него и не уходил, хотя зарабатываю вроде неплохо. 🙂

Это не грубо. Но и не справедливо.
Человек думает о будущем и видит, что в будущем он столько не будет зарабатывать, так он и обратно идёт.

Люди, умеющие хорошо зарабатывать, умеютиодычно хорошо считать. От приватной страховки меньше радости, чем геморроя. Плавали, знаем. Дело не (только) в деньгах

Ну это единственное что я принимаю, просто сначала все так гордятся что они Privatpatient, а потом радуются что больше не там))

Так часто в жизни. 😇
Сначала радуешься что что-то получил а потом если от этого избавился.

А какой там геморрой? На прежней работе у меня процентов 75 тех, кто проходил по границе дохода, были на частной. И вполне счастливо. И в возрасте предпенсионном тоже. Немцы. Смотрели на меня, как на умалишенную, что я сижу в гос. Я, признаться, только лет через 5 жизни в Германии вообще узнала, что есть разница 🤦🏻‍♀️

Какие в приватной еще проблемы, кроме необходимости платить если нет дохода, отсутствия «семейных» прелестей и сложности перехода в гос?

Ну врач тебя рассчитывает по максимуму, ты платишь, а вернёт ли страхование - тут всегда риск.

Когда я в свое время пришла на Lohnsachbearbeiter, первое что нам рассказывали о соцстраховании - человек в свои последние 6 недель жизни стоит страхованию минимум как его предыдущие (последние) 10 лет

Судя по поведению коллег у них не было особых проблем с возвратом 😁

Проблема у приватной одна: к 60 годам взнос за приватную, с нормальным покрытием, будет около 1000-1200 евро. А государственная так и будет 300 всю жизнь.

А если человеку 40-45, но у него еще дети и не работающая жена, то у него уже в этом возрасте на приватную столько уходит. А то и больше. Плтому что дети тоже должны быть в приватной.

Ситуации в жизни разные случаются, то, что было выгодно а 30 лет одиночке, в 45 семейному человеку уже не выгодно..

Откуда такая информация?
Вероятность конечно большая, что в 60 лет приват будет 1000-1200 стоить из-за инфляции, но и дёнер будет стоить по 20 евро.

Я думаю, Masha имела в виду следующее. Государственная страховка - это гарантия того, что в случае падения или исчезновения доходов в старости ежемесячные взносы упадут до минимума в пару сотен евро. Частная страховка в этом случае останется на изначальном уровне, который по причине возраста будет превышать минимальный уровень GKV в 2-3 раза легко.

Это да. Приват дешевле не станет. С 60 лет на 10% подешевеет, т.к. не надо будет платить доп взнос и всё.

А дальше каждый решает сам, в меру своей готовности к риску: готов я в старости в случае чего рискнуть 3/4 социальной пенсии или нет. Допускаю я для себя возможность остаться к старости без гроша в кармане - или уверен я в том, что до самой смерти буду обладать доходом выше среднего.

пример моих друзей и коллег немцев. Они мечтают вернуться в гос страх, потому что сейчас уже платят около тысячи из-за детей и жены, если хотят нормальное покрытие. Но у них высокий доход и они не собираются увольняться, поэтому в гос их не берут.

С другой стороны, я прямо сейчас плачу в GKV ту самую тысячу евро в месяц, как раз по причине высокого дохода. 🙂

Ну, это Ваше право, но не обязанность)) А у них другого выбора нет...

Недавно услышал такую информацию, для кляйнунтернемера- если оборот составил больше 50000 евро за предыдущий год, то финанцамт задним числом начисляет 19 процентов НДС. Слышали что то про это? Что думаете?

если больше 50к, то задним числом начислят. там как раз граница, что в вы до 22к - кляйн, если “немного” вышли за границу, то они простят, но со след года будет уже не кляйн. Но лимит на это “немного” как раз 50к. Все таки больше чем в 2 раза разница)

Это всё общеизвестные факты. Просто вы написали «проблема не только в деньгах», поэтому пытаюсь понять, в чем еще.

Опять же повторюсь, средний возраст менеджемента в моей бывшей компании 50+, все сидят на частной.

Я знаком с менеджерями, которые при относительно скромной зарплате тысяч в 120 уже каждые два года меняют Порше, строят виллы и отпуск ниже Мальдив за отпуск не считают. 🤷‍♂

Разумно это? На мой взгляд, нет. Распространено это в определенных кругах? На мой взгляд, да.

А если я изначально не кляйн? Тогда может быть такое, что в этом году Vorauszahlung будет?

Но без учета мирового тренда на "гигизацию" экономики и выталкивание сотрудников за штат.

В Германии из-за законов процесс еще не так заметен, как в других странах, но в принципе в том же русле идет.

Это смотря чем мерять разумность 😁
Если временем ожидания качественного специалиста или вообще возможностью к нему попасть, то я бы не назвала разумным ждать по 3-6 месяцев. Хотя, сама вот сижу на гос страховке и мучаюсь от своей разумности. Зачем - пока не поняла, поэтому и веду этот диалог 🙂

например, в том, что зачастую нужно сначала платить самому и потом биться со страховой за возвраты.

По моему всегда сам сначала

а если лечение, грубо говоря, потребует миллион евро? Поэтому я не уверен, что в 100% случаев)

Вот мне кажется, что «биться» это все же миф. Может быть бывают ситуации, но скорее как исключение.

Но это меня не пугает. Жила в Бельгии, там нужно платить самому всегда. И потом уже биться с гос страховой. Вернуть получается 0-90%. И там стооолько тонкостей, нужно знать, чтобы тот возврат получить 🤦🏻‍♀️

Нет, госпитализация и сложное лечение это другой алгоритм,

В Германии пытались это пропихнуть, на примере тех же курьеров в доставке всяких там гориллаз. Но именно по причине наличия законов им этого сделать не удалось. То есть да, конечно, какое-то количество людей будет, не знаю, писать сайты для заказчиков от своего имени, а не от имени маркетингового агентства, но я не уверен, что это прямо статистически заметно.

Я особо не жду вроде. 🙂 Все что надо, получается сделать за 2-3 недели максимум.

ну на ближайшие годы - да) Просто тяжело плыть десятилетия против течения.

Вот, кстати, нашел неплохую статистику по доходам в т.ч. с разбивной на фриланс и найм. В принципе, на фрилансе больше как хорошо, так и мало зарабатывающих.

https://www.destatis.de/EN/Press/2022/10/PE22_N062_63.html

Я опять-таки не уверен, что полный отказ от социальной защиты, за которую люди боролись последние несколько сотен лет, может быть долгосрочным трендом. 🙂

Вероятно, в небольшом городе, и уже есть «свои» врачи. Я в Кельне только лет через 8 набрела свою минимальную базу врачей методом проб и ошибок. Переехала в Берлин - и всё с нуля 🤦🏻‍♀️ болею я редко, слава Богу, а базу, понятно, что заранее не нарабатываешь.

Я 20 лет живу в Германии и за это время переезжал раз десять так точно. Так что это совершенно гарантированно не "свои врачи". 🙂

а есть какой нибудь закон- параграф, подтверждающий это?

Подтверждение чего вам нужно?

Год у вас какой? Первый год работаете?

вот этого

Год у вас какой?

2023 год - был первый мой рабочий год в германии- я зарегился как клайн

И вы в нем уже превысили 50 к?

Обычно только Gründungsjahr прощают. Просто это не реально, работать и не видеть что ты 22.000 уже перевалил.

Закон есть. По регулированию Kleinunternehmen как раз

я нигде не нашел что задним числом могут начислить ндс на оборот за прошлый год

если доход высокий будут платить Ту же 1000чу. в чем Профит?

Тоже самое.
В п1. вы сократили.
Haftpflicht - ответственность.
А дальше, как писали есть:
- Приватная
- Бизнес
- авто
- Зверушки
И тд

Я незнаю мне вроде когда я оформляли на бизнес сделали так что туда ещё и частная и машина и аренда входит такое бывает?

Может вам страховая сразу несколько полисов всучила. Вообще это все отдельные контракты

Все возможно... я так поняла там в случае судов все страховая покроет

Расходы на адвокатов

Вы бы почитали, что она у вас покрывает

Так это Rechtschutzversicherung

Да вроде она

Это не ущерб третьим лицам, это чисто ваши расходы на адвоката.

Машина - точно нет.
Частную могли впихнуть и помещение.
(Если вы не про адвокатскую сейчас).

То у меня две отдельно

Читай, уже

Про адвокатскую получается

Тогда вопрос, что вы обязаны заключить?
Что вам надо?
И что вы заключили и зачем?

В какой компании заключили?)

По идее это одно и тоже.

Я не знаю кто просто пришло письмо

Вы гевербе?

Но в самом письме да торговая палата упоминается

Да

Поэтому..((

Ну в общем вопрос в том надо ее делать или нет? Просто они вроде не настаивают, но чем это чревато

Просто Haftpflicht - считаю что очень нужно, и Лучше добавить то что касается съёмного жилья- на семью 55-120 евро в год( совсем дешёвые не берите).
Betriebshaftpflicht - смотрите сами.

По обычному Privathaftpflicht,есть пара примеров по ссылке, у меня один страшный есть от чужого человека тут в тг, и сама( мой ребенок) пару лет назад была рада что я уже три года по 55 евро ее платили

Частная и от ущерба третьим лицам это вроде одно и то же

Есть частная , по зверям , по бизнесу и это все ущерб третьим лицам. Зависит от направления. Но это лучше к @Finber_de

Например Privathaftpflicht не покрывает то что нужно по Tierhalterhaftpflicht

Да, это одно и тоже.
И обычно самощанятость до небольшого лимита, если она Neben тоже покрывают.

Да, вроде так и считается, когда я последний раз в ТК спрашивал.

Грубо говоря, на 8 тыс напекли пирожков, из которых 4 тыс расходы - итоговая прибыль меньше лимита и позволяет сидеть в семейной страховке.

Может пирожки как вид деятельности не подойдёт, но логика расчёта сумм для страховой такая же

Спасибо!

*505 или миниджоб

Там слово Einkünfte. Это результат деятельности.

Для 2023 года тоже 505?

И Einkünfte в итоге это чистая прибыль после вычета трат на осуществление деятельности или просто то, что пришло на счёт?

Пора уже сделать табличку с основными терминами на русском (условно выучка vs прибыль, чтобы уже это долбанутое слово "доход" хотя бы в этом чате искоренить) и переводом на немецкий 😄😂

Там 485 по моему было, сейчас проверю

Проблема - соцстрахование имеет свое определение для Einkünfte, и оно не совпадает с налоговым определением/термином.

Кажется, я нашла, что 485, да. В ТК на днях сказали, что не должно превышать 500 евро просто. По ходу округлили 🥲

Потому что налоговую интересуют Einnahmen и Einkommen, а ддя НДС Umsatz.
Это разные все вещи

Там тоже есть понятие Einkünfte, но оно другое.

Просто страхование не желает само считать по их замудренным схемам и они принимают просто цифры из Einkommensteuerbescheid. Но есть и более сложные случаи - там они считают сами.

Там два шага. Шаг первый - предварительная оценка будущего дохода. Там надо подавать их заморочную и абсолютно нелогичную форму. Шаг второй - подаешь налоговую декларацию и они отстают, только пересчеты каждый год делают, и все.

Кстати, если доходишь до верхней планки, можно и не подавать налоглвую, просто написать, что будешь платить по верхнему тарифу, и все.

💯 процентов...

Лёгко тем, у кого максимальная ставка. Не надо ничего считать 😄😂

Ну такое себе. Страховки очень тормлзнутые и пересчитывают на 4 года назад. Выходят единоразовые доплаты на средне-четыреззначные числа. Такое себе. Вроде и ожидаемо, а все равно неприятно.

И у них добиться рассрочки или платежа частями- это далеко не налоговая ((

Вообще легко. Ни разу с этим проблем не было. Один долг в 3000 мне разбили на 10 платежей 😅😅. Я аж сама офигела, но, как понимаешь, отказываться не стала. Беспроцентный кредит. 👌

В текущем году граница 505. Старые данные 485.